¿Que debo tener en cuenta al pedir mi préstamo o hipoteca?

Ultima vez modificado: 26/11/2020

Para otorgarte una préstamo o una hipoteca, los bancos deben calcular tus ingresos y tu seguridad, esto determinará si tus ingresos pueden cubrir un conjunto de riesgos para financiar tu proyecto empresarial, préstamo personal o inmobiliario.

Los primeros elementos analizados por los establecimientos bancarios serán tus ingresos, porque determinan tu capacidad de endeudamiento e influyen en la tasa hipotecaria. Pero, ¿cuáles son los ingresos que se tendrán en cuenta?.

Hipoteca ¿Que debo tener en cuenta al pedir mi prestamo?

¿Cómo elegir el mejor préstamo o hipoteca?

A la hora de solicitar un préstamo, es fundamental comparar ofertas en el mercado financiero. Hay miles de herramientas en línea que pueden ayudarlo a compararlas. Estas herramientas se denominan comparadores de préstamo y son realmente útiles para ahorrar tiempo y sobre todo para no tener que salir de casa y pedir información a las diferentes compañías de préstamo. Pero a veces es difícil saber si el comparador que ha elegido no es una estafa.

Hay una manera muy fácil de elegir bien un comparador de préstamos. Te damos, en las líneas siguientes, toda la información sobre este tema.

Determina el tipo de préstamo que deseas

Antes de elegir un comparador de préstamo, debes saber exactamente qué tipo de préstamo quieres sacar. De hecho, hay muchas categorías en lo que respecta al préstamo.

Si tiene un proyecto de construcción o un proyecto de compra de una casa o apartamento, debe solicitar un préstamo hipotecario. Por lo tanto, debe buscar y elegir un comparador de préstamos hipotecarios.

Para aquellos que deseen un préstamo 6000 euros para, por ejemplo, comprar un automóvil, existe un préstamo específico llamado préstamo personal. Para saber qué institución financiera elegir, debe utilizar la ayuda de un comparador como money24.es.

Por lo tanto, es importante saber de antemano qué tipo de préstamo debe solicitar antes de elegir un comparador.

¿QUÉ INGRESOS SE TIENEN EN CUENTA PARA UN PRÉSTAMO PERSONAL O HIPOTECARIO?

EL SALARIO NETO

El primer documento que te pedirá un banco será tu nómina. El cálculo de sus ingresos mensuales incluye automáticamente su salario neto. Estos datos representan la mayor parte de sus ingresos.

Además del monto de sus recibos salariales, también se analizará su antigüedad en su puesto actual y su situación financiera.

La entidad de crédito verá a una persona que tiene cinco años de experiencia de manera diferente a una persona que ha trabajado durante dos meses y le otorgará una tasa inmobiliaria más atractiva.

El prestamista se tranquiliza con la ayuda de varios elementos importantes. Si sus ingresos aumentan, este aumento se tendrá en cuenta en la última nómina.

ALQUILERES Y ANUALIDADES

El banco considera sus alquileres y anualidades como elementos adicionales a los ingresos generales del prestatario.

Este dinero ingresa regularmente en su cuenta bancaria, por lo que constituye una garantía para las instituciones financieras.

LOS BENEFICIOS DE UNA ACTIVIDAD SECUNDARIA

Si el prestatario tiene una actividad secundaria, los beneficios de esta actividad pueden tenerse en cuenta en el cálculo de sus ingresos.

Los ingresos mensuales pueden influir en los ingresos totales, la institución bancaria debe establecer un plan de financiamiento durante varios años para que se considere.

AYUDAS Y PRESTACIONES SOCIALES

Un propietario de vivienda de bajos ingresos que recibe beneficios sociales puede agregar este dinero al ingreso total.

Sin embargo, estas sumas deben obtenerse durante el plazo de la hipoteca.

Los bancos, sin embargo, prefieren que usted pueda pedir prestado sin basar su plan de financiamiento en estas ayudas.

INGRESOS QUE NO SE TIENEN EN CUENTA

La entidad financiera no tiene en cuenta otros ingresos adicionales, porque se considera no sostenible. La irregularidad de estos ingresos no asegura la devolución de una oferta de préstamo durante todo su período.

Los ingresos que no se tienen en cuenta en una hipoteca son:

  • Pago por horas extras
  • Compensación por sus viajes
  • Sus bonificaciones excepcionales y bonificación de participación en los beneficios

Si sus nóminas indican que sus bonificaciones son regulares, pueden tomarse como ingresos adicionales creíbles. De lo contrario, no ingresarán sus ingresos por la compra de bienes inmuebles.

¿Qué ingresos debe tener en cuenta para calcular su capacidad de endeudamiento?

Le sorprenderá el cálculo de su capacidad de endeudamiento, realizado por una organización crediticia. Por ejemplo, no se tienen en cuenta las horas extraordinarias ni los gastos de viaje porque no son sostenibles. En pocas palabras, aquí están los ingresos que no cuentan para la capacidad de reembolso.

Ingresos no incluidos en su capacidad de endeudamiento

Solo se utilizan ingresos sostenibles para estimar su capacidad de endeudamiento. Todo lo que no sea sostenible no se retiene, lo que incluye:

  • Los gastos de viaje: teóricamente, no son una recompensa sino un reembolso.
  • Las horas extraordinarias: tienen un estilo casual, aunque las hagas todos los días.
  • Las asignaciones y prestaciones familiares sociales: participan de todos modos para calcular la vida restante.

En cuanto a las primas excepcionales, el banco realizará una media de los últimos 3 años.

Por otro lado, las primas contractuales pueden influir en el cálculo de la capacidad de endeudamiento, por ejemplo, el decimotercer mes. Sin embargo, los bancos querrán revisar los contratos para resaltar las condiciones de distribución.

Finalmente, la pensión alimenticia solo se tiene en cuenta hasta que los hijos hayan alcanzado la edad adulta. Por tanto, el cálculo es específico para cada entidad financiera.

Calcula tus ingresos cuando eres vendedor

Si su salario se compone de una comisión fija más una comisión, el banco promediará su ingreso neto imponible durante los últimos 2 o incluso 3 años.

Desafortunadamente, esto significa que, a menos que tenga un ingreso alto, una persona a la que se le pague una comisión tendrá que esperar para reunir al menos 2 años de experiencia  antes de poder solicitar una hipoteca.

El plazo es el mismo para un autónomo. Como prueba de ingresos, un banco examinará sus cuentas de los últimos 2 años. Algunos incluso llegarán a pedir un balance provisional.

A título informativo: que los vendedores y el TNS se consuelen, en todo caso es necesario reunir un capital suficiente para pagar los gastos de compra. En el tercer trimestre de 2020 y en la adhesión, esta aportación personal fue del 16,2% en el nuevo inmueble y del 17,7% en el antiguo.

Cálculo de la capacidad de endeudamiento

La capacidad de endeudamiento se calcula aplicando el índice de endeudamiento disponible a sus ingresos. Su ratio de endeudamiento debe ser como máximo del 33%, la cantidad que puede pedir prestada corresponderá al resto hasta un 33%.

Si reembolsa un total de 300 € en varios préstamos al consumo, para una renta neta imponible de 2.800 €, su ratio de deuda será del  11%, porque [(300 € / 2.800 €)] x 100 = 10, 7%.

Por lo tanto, aún puede pedir prestado para que los pagos mensuales de este nuevo préstamo no superen el 22% de sus ingresos (33% -11% = 22%).

Evidentemente, puedes sacar un nuevo préstamo si los pagos mensuales no superan los 616 € (2000 € x 22% = 616 €). Todo lo que tiene que hacer es usar una calculadora  para determinar cuánto puede pedir prestado para pagos mensuales de 616 €.

Una oportunidad para que los hogares de bajos ingresos se conviertan en propietarios

Finalmente, las personas con ingresos modestos pueden adquirir bienes raíces. De hecho, dado que los bancos ahora son más rápidos en otorgar préstamos a largo plazo, una contribución reducida y pagos mensuales reducidos pueden ser suficientes con la condición de endeudarse con el tiempo.

Cuanto más largo sea el período del préstamo, menores serán los pagos mensuales, lo  que es ideal para los hogares jóvenes, que generalmente tienen ingresos moderados que aumentan con el tiempo. Como resultado,  los menores de 30 años tendrán la oportunidad de convertirse en propietarios de viviendas más fácilmente.

Por ejemplo, un  préstamo de 100.000 €, repartido en 20 años, solo requerirá 416 € en pagos mensuales  (sin comisiones). Más de 25 años, la suma se reduce a solo 333 €. Si el préstamo se extiende a más de veinte años, las ventajosas tarifas permiten obtener una propiedad perfectamente correcta en las provincias.

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